数字人民币试点已久，但大多数人还不知道，尤其是从专业角度分析数字人民币的定义、建设、推广、红包发行等方面的“沐浴露讲数字人民币”，通过20多篇文章数字人民币的啊 　　

　　

　　数字人民币(英文简称： e-CNY )是中国人民银行发行的数字形式法定货币，由指定运营机构参与运营，兑换为公众人物。 　　

　　

　　截至2021年11月30日，运营机构由6家增加到9家，分别是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、网络商务银行(支付宝)、招商银行(即将开通)、微信银行(腾讯) 未来，将有更多的商业银行参与运营。 　　

　　

　　 　　

　　

　　数字人民币以广义账户体系为基础，作为现金M0的补充。 支持银行账户松散耦合功能，且等价于实物人民币(纸币、硬币)，支持等级额度，可控制匿名性，具有价值特征和法律补偿性。 　　

　　

　　数字人民币账户的特性 　　

　　

　　充值/储蓄功能：个人可以将数字人民币账户中的资金转入银行账户，也可以通过关联的银行账户储蓄到数字人民币账户中。 　　

　　

　　 　　

　　

　　丰富人行为社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形式现金的需求，支持普惠金融 　　

　　

　　支持零售支付领域的公平性、效率性和安全性诉求。 数字人民币为公众提供新的通用支付方式，增强支付工具的多样性，提高支付系统的效率和安全。 　　

　　

　　积极响应国际社会倡议，探索改善国际跨境支付。 　　

　　

　　人民币体系总体框架的核心要素是“一货两库三中心”。 　　

　　

　　一币是指由人行保证并签名发行的表示具体金额的加密数字串； 两库是指人行天桥DC/EP基础库和DC/EP商业银行库。 　　

　　

　　三个中心如下： 　　

　　

　　注册中心：负责发行、转移、回收全过程注册，分布式账簿服务是保证人行与商业银行数字人民币权利信息一致的认证中心：负责用户身份信息的集中管理，是系统安全基础建立和可控匿名设计的重要环节； 大数据分析中心：承担KYC、AML、支付行为分析、监管控制指标分析等功能。 以下是数字人民币系统的整体结构图。 　　

　　

　　 　　

　　

　　数字人民币总体运营框架采用“人行-商业银行/商业银行-公众号”双重运营体系。 人行负责数字人民币发行、注销、机构互联和钱包生态管理，大型国有银行和商业银行负责提供数货币兑换服务。 　　

　　

　　运营的框架如下。 　　

　　

　　来源：姚向前-中国法定数字货币原型构想 　　

　　

　　坚持依法合规、安全便捷、开放全面的设计原则； 数字人民币设计兼具实物人民币和电子支付工具优势的数字钱包，作为几个货币的运营商和触摸用户的媒介，一般会发行。 　　

　　

　　数字人民币大幅降低了发行和兑换等成本。 一旦建立数字人民币账户体系并成型，就可以大大降低现金发行、兑换过程中的高昂成本，之后也只存在与数字人民币体系相对应的运营维护成本，且边际逐年减少，接近于零。 　　

　　

　　与现金相比，数字人民币可以提高流通过程的透明度和流通效率，支付就是结算，可以有效提高企业支付结算的效率和中央银行对资金流动的监控。 　　

　　

　　由于数字人民币在账户模式下松散耦合，用户既可以将数字人民币钱包绑定到自己已经开通的银行账户，也可以只通过数字人民币钱包独立于传统银行账户体系使用。 　　

　　

　　数字人民币支持付款方和收款方“双线下支付”，实现现金支付在线全覆盖优势，摆脱对网络的依赖，面对一些特定使用场景也能满足支付需求。 　　

　　

　　从货币的定位看 　　

　　

　　数字人民币由中国人民银行发行，是与和纸钞、硬币等价的法定货币，定位于流通中的现金( M0 )，属于基础货币范畴，其法律地位与现金相同。 　　

　　

　　从发行管理看 　　

　　

　　数字人民币由中国人民银行发行，由指定运营机构负责数字人民币运营和兑换服务，实现可控匿名，是双重运营体系下混合型中央银行的数字货币。 　　

　　

　　从应用客群来看 　　

　　

　　数字人民币面向公众发行，广泛用于个人和企业等各种日常交易场景。 　　

　　

　　从支付的角度来看 　　

　　

　　由于数字人民币以数字形式存在，自身具有价值，并以国家信用为担保支持与银行账户的松散耦合，数字人民币作为数字支付工具，在一定程度上可以支持匿名交易。 　　

　　

　　下图显示了数字人民币与其它货币和电子货币之间的差异。 　　

　　

　　 　　

　　

　　个人数字人民币钱包根据客户身份识别强度分为不同等级的钱包种类(共5种)，企业根据开设的主体和运营商分开开设母钱包。 　　

　　

　　根据开设主体，分为个人钱包和对公钱包 　　

　　

　　其中，个人钱包根据客户认证的信息强度共分为5类，每个钱包的余额上限、单笔额度、日累计限额、年累计限额和认证方式如下图： 　　

　　

　　按运营商划分，有软钱包和硬钱包 　　

　　

　　软钱包和硬钱包的定义将在后续文章中讨论。 　　

　　

　　根据权限归属，分为母钱包和子钱包 　　

　　

　　母钱包需要提供企业相关信息作为认证，子钱包悬挂在母钱包下，同一主体可以在一个母钱包下开通多个子钱包。 　　

　　

　　《中国数字人民币的研发进展白皮书》公布的数据显示，截至2021年10月22日，全国共有数字人民币个人钱包1.4亿个。 　　

　　

　　与现金、第三方支付钱包相比，数字人民币具有支付即支付、双重离线支付、基于APP场景的编程扩展性。 其中，数字人民币的支付交易手续费为0汇率，支持T 0结算。