如果用户认为未来的房贷利率会下跌，那么适合选择浮动利率，这样才可以为自己争取到房贷利率下调的机会，从而减少房贷利息的支出。而用户的房贷利率可以固定在4.9%甚至4.9%以下，这时候就适合选择固定利率，因为当前的利率已经足够优惠了。

　　如果用户认为未来的房贷利率会下跌，那么适合选择浮动利率，这样才可以为自己争取到房贷利率下调的机会，从而减少房贷利息的支出。而用户的房贷利率可以固定在 4.9%甚至 4.9%以下，这时候就适合选择固定利率，因为当前的利率已经足够优惠了。

　　因此，用户是选择固定利率还是浮动利率，主要是看签订房贷合同时，房贷利率是在 4.9%以上还是 4.9%以及 4.9%以下。

　　固定利率就是一成不变的，这个利率不随未来 LPR 的调整而变动，一直保持这个贷款利率，直到还清贷款位置。

　　缺点就是无法享受到 LPR 利率各种优惠政策；优点就是不随未来 LPR 利率上浮而增加贷款利息，不受 LPR 任何影响。

　　浮动利率就是会进行变动的，转为 LPR 之后每年都是重新定价，以每年的 12 月份 LPR 为基准，参考每年 12 月份的 LPR 进行重新定价下一年度的贷款利率。

　　缺点就是怕未来 LPR 上调，从而增加自己的贷款利息，增加还款压力；优点就是跟随未来 LPR 浮动，可以享受 LPR 带来的优惠政策。

　　根据我个人关于存量浮动房贷利率的原则得知：

　　我认为如果原先的贷款利率在央行基准利率的基础之上进行打折的，选择转为固定利率好；在央行基准贷款利率的基础之上进行打折的，选择转为浮动利率好；

　　说白了就是原先房贷利率在 4.90%以上的就选择浮动利率，利率在 4.90%以下的就选择固定利率，这样的选择可以消除选择恐惧症，而且也是比较好的做法。

　　根据之前银行的房贷利率来分析，正常的房贷利率都是在央行基准利率的基础之上上浮 10%～30%之间，实际贷款利率是在 5.39%～6.37%是正常的。

　　而在 4.90%以下的房贷利率已经同比非常低了，打折的实际贷款利率在 3.92%～4.90%之间的，这个区间的房贷利率应该要珍惜。

　　意味着 4.90%以下的房贷利率是已经低的，珍惜好这么低的贷款利率，所以选择固定利率会更好，选择固定利率也不想再度上调或者下调了。

　　如果在这么低的房贷利率转为 LPR 的话，浮动利率是每年要重新定价，可能升可能降，而且还比较麻烦，所以低利率选择固定有何不可？

　　存量贷款利率在 4.90%的都是上浮之后的，这些利率都是比较高的，选择转为浮动利率，这样可以为自己带来三大好处：

　　1、符合政策指导，当然要跟政策走；

　　2、为自己争取下调房贷利率的机会，从而降低贷款利息，减轻还款压力；

　　3、可以享受到未来 LPR 的优惠政策，未来都是以 LPR 为准；

　　以上这三大原因就是存量房贷利率在 4.90%以上的，都是选择转为浮动利率会更好的真正原因。

　　总之存量房贷利率到底转为固定利率还是浮动利率好，这个选择不能一概而论的，一定要根据自己原先房贷利率的高低，以及对未来我国 LPR 是看涨还是看跌等两大因素来决定，随自己内心来选择是最好的。